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买保险如何避免采坑?
2020-11-13 来源: 沃保网 浏览: 2

每一款保险产品都是由精算师精心设计,并经过层层审核才开始投入市场的。没有错的保险,但总有买错保险的人。为了避免大家在买保险的道路上绕弯儿,今天总结了正确购买保险的姿势,希望每份对的保险都能遇到对的人。

买保险如何避免采坑?

第一步,了解需求,弄清楚为什么要买保险

风险无处不在,我们是回避风险还是选择保险产品转移风险呢?如果选择用保险这种经融工具转移,那我们要转移什么风险呢?买保险不是买商品,我们需要有 全局的思维,综合考虑我们所面临的风险,预算和理财偏好等。每个个体,每个家庭,每个企业情况不通,面临的风险也就不同,所需要的保额也就不同,这就好比不同的病情需要开不同的药品。

所以再购买之前,理清自己的风险缺口非常重要。那种所谓一份保单管一生,不仅能治病救人,从头保到脚,还能解决教育和养老问题,真的有这么万能的产品吗?不同的险种具有不同的作用转移不同的人生风险,所谓的“万能”就是产品的大杂烩,很多保障内容虽有覆盖但是额度严重不够。

不同的风险有以下不同的险种对应解决,医疗险/医疗费用风险;重大疾病保险/收入损失风险;意外险/伤残风险.......

第二步,买保险的7大规划原则

01先保障型,后储蓄型

人生有7张保单(意外险,重大疾病保险,医疗险,寿险,养老险,子女教育险,家庭财产险)不同的险种解决不同的问题,对应人生不同的风险,那么不同的人生阶段,我们该怎么配置,需要根据不同时期所面临的风险损失来预订。但总体而言,我们应该优先保障型保险,再考虑储蓄型保险。

这里并不是说储蓄型保险不重要,而是规划要有主次原则。因为生命是无价的,健康是首要的,所以我们需要优先转移人生基础性风险,配置意外险,健康险和寿险。然后再考虑中高端风险如养老险和子女教育保险。如果顺序倒置,万一发生人身风险,我们会发现自己买的保险并不能解决你所担忧的问题。

配置保险的顺序就如同我们建房子,只有地基打的牢,房子才能建的高和稳。

02先保大人再保小孩,也就是先保家庭经济来源。

很多家长出于对孩子的爱护,会给孩子买高保额高保费的保险,自己则退而求其次挑一份保费保额都比较低的。每次给客户整理保单,看到客户家里一堆的保单都是给孩子配置是,我们只能暗自叹气。保险的最大的作用是转移风险,不是买越多就越好的。如果孩子出了什么问题,大人是有足够能力解决的,这时的保险赔付金会缓解家庭的一部分经济压力。而一旦家长出现了什么问题,孩子不仅解决不了,而且还失去了最基本的生活保障,这时的保险赔付就是家庭的救命稻草。大人就是小孩最大的保障。

购买保险的时候一定要优先考虑大人!最先考虑家中的经济支柱!

同样的道理,一些子女心疼家中老人,优先给家中老人购买,这也是一个误区。

03先全面规划,再选产品

每年双11的场景都是历历在目,很多人笑成是剁手节,可是面对各种广告宣传,剁手党们还是忍不住各种剁手。然而,冷静下来后才发现双十一居然不知不觉买了好多自己根本不需要的东西。冲动消费是魔鬼啊。不过好在淘宝还能退货,保险可就不能随随便便退保了。过了犹豫期,退保都有损失,一般退保只能得到20%左右的保费,如果你之前投保了2万元,退保只能退2千元。所以购买保险前一定要想好自己想要什么,需要什么,不要冲动购买、跟风买。

保险是家庭资产配置的一种,保险的规划要有全局的高度,配置失衡和过渡配置都是不合理的财务规划。我们要用科学的态度从财务安全角度来规划保障的额度和保费的支出。

标准普尔4大账户我们都懂,也知道鸡蛋不能放在一个篮子里的道理。财务安全首先需要规避支出型风险,大风险,然后在规避小风险和品质型风险。对于不同时期的家庭,不同收入结构的家庭,不同理财偏好的家庭,每个账户的配比需要经过合理的测算,认真的分析,我们才能更好的规划我们的保障型账户,投资性账户和保本升值性账户。

04保额至重,保费合理

“人寿保险是人力资本货币化的科学表达,我们通过人寿保险条款的确定性锁定生命中的重大不确定性,进而能够以放松和愉悦的心情,去享受和探索生命的多样性”---摘自曾老师语录。

从上述描述我们可以看出保险是一款经融工具,是一个家庭资产配置的科学展示,是为了转移生活中不确定的风险,因此我们在需要用到保险时我们希望我们买到的保险能够做到“好用而且够用”。

因此购买保险时,保障的额度就是能够覆盖我们家庭财务损失的风险数额,所以一份保单的额度是判断一份保障是否合理且有效的标志之一。一个简单的原则就是保障额度要到家庭年收入的10倍,这样一旦发生风险,你的保险才能真正帮你转移经济损失风险,才能保障你家庭的正常生活不受影响。

05保障条款优先原则

保险公司名气大不等于产品好,

保险公司广告多不等于产品好,

产品好只有一个原则-----条款好。

06如实告知投保原则

保险合同作为一种法律合同,合同成立的原则之一是诚实信用的原则,那为什么要规定诚实信用原则呢?原因一,保险合同经营过程中信息的不对称性是诚实信用的原则,那为什么要规定诚实信用原则呢?原因一,保险合同经营过程中信息的不对称性;原因二,保险合同的附合型和射幸型。;原因二,保险合同的附合型和射幸型。

而最大诚信原则的方式就是---如实告知

保险人即保险公司就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知(如实填写健康问卷),而保险公司需要履行如实说明的义务,如对合同中免除保险人责任的条款,保险人应当在合同订立时向投保人做出说明提示。

而一份合同的理赔跟价格,保险公司的大小,经营情况没有关系,只跟健康告知有关系,买错保险是赔多少的问题,而投保时不如实告知,确是赔与不赔的问题。

07尽早投保

在了解清楚自己购买保险的缘由之后,根据以上购买原则之后,制定购买方案,然后尽早投保,我们确认了保障方案,就需要尽早投保,尽早投保不仅保费便宜,更重要的是你当前身体健康拥有更多的选择权,尽早投保能够更早拥有保障。

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